Azioni sociali: la tua banca può iscriverti a iscriverti?

esempi vissuti. Un paio di mutuatario finisce per la quale il suo record di credito, il momento scelto dal responsabile dei clienti per proporre le azioni del Fondo locale. Tutto suggerendo che questo è il solito processo. Comprensione: non è negoziabile. Un altro caso: una donna relativamente anziana affronta lo zelo dei suoi consulenti clienti, che offre azioni sociali con molta empowerment. Finisce per sottoscrivere, in base a un semplice accordo orale! Seguendo una denuncia scritta, questo client è stato rapidamente rimborsato.

Questi due esempi, segnalati a canniformi, non possono essere considerati rappresentativi. Ciononostante, il governo ha guardato l’argomento sotto il conto del FIR II. Se è votato nello stato, “tutte le informazioni, comprese le comunicazioni pubblicitarie, relative alle azioni” dovranno presentare “contenuti esatti, chiari e non fuorvianti”. E se le azioni non riguardano che il mondo bancario, le “banche reciproche e cooperative” siano ulteriormente citate alcune linee, affermando che la vendita di azioni deve essere avvertita. Non elencato nel mercato azionario, le azioni delle banche reciproche hanno il rischio di perdita di capitale (1). E la rivendita è talvolta vincolante, con scadenze per il conteggio in settimane, il tempo per trovare un acquirente. 5 anni è a volte indicato nel modulo di abbonamento.

“Le banche hanno la scelta dei loro clienti”

può un gestore clienti che ti spinge per acquistare un prodotto con un rischio di perdita di capitale? In particolare facendo una condizione per un prestito immobiliare? “No”, tagliare l’avvocato Hélène Feron-Poloni, che si è specializzato nella difesa dei risparmiatori e dei mutuatari: “Tuttavia, le banche hanno la scelta dei loro clienti!” Disse diversamente, una banca può scegliere di non stancare di relazioni commerciali con un rapporto individuo che rifiuta le sue azioni. Ma lei non ha il diritto di costringerlo a iscriverlo. La sfumatura è sottile. Tuttavia, ha chiesto il fatto che il credito immobiliare può essere riservato ai membri, le reti reciproche confutano EN BLOC: “Nessun collegamento tra azioni sociali e prestito immobiliare”, ci siamo assicurati molti di loro.

“Due momenti privilegiati” per proporre

Se non “forzano”, in che modo le banche reciproche incoraggiano i loro clienti a diventare un membro? Rispondono quasi tutto ciò che si avvicinano al soggetto dal primo appuntamento, e questo sistematicamente in molte reti. Il discorso è quindi focalizzato sul principio del mutualismo e della società: “Ci avviciniamo al soggetto al contatto”, spiega Michel Roux, direttore generale della Federazione nazionale delle banche popolari, della rete a 4 milioni di membri, per 9 milioni di clienti. “Siamo collegati a questo modello di business, basato su solidarietà, territorio e valori. Spieghiamo ai clienti che detengono una parte del capitale sociale, che hanno il diritto di voto, accesso alle riunioni dei membri, ecc. Così tante cose Ciò non esiste in un marchio bancario nazionale non reciproco. “

” Esistono due momenti privilegiati per proporre azioni sociali a individui “, Completa Corinne Chastre, il risparmio di Gestore della rete Caisse d’Epargne: “Quando si entra nell’apertura di un conto corrente, in cui è spiegata la nozione della società, e al momento della sottoscrizione di un credito immobiliare, perché questo è un importante impegno per il cliente e la banca in termini di fondi propri”. Gli importi investiti rimangono limitati: “tutto dipende dalla capacità dei risparmi. Consigliamo ai nostri clienti non superiori al 10-15% dei loro risparmi e per mantenere le azioni per almeno 5-7 anni.” Variabile secondo i segni, L’importo della sottoscrizione richiesta può tuttavia essere limitato a poche decine di euro.

un diritto di voto e alcuni vantaggi

Oltre alla partecipazione alla vita della Banca , quali benefici portano il fatto di diventare un membro? “La gamma di offerte e servizi ai nostri membri ha ampiamente arricchito: opuscolo, carta societaria (una solita carta di credito che gli consente di abbinare un fondo comune gestito dal Fondo regionale), ecc.”, Risponde al servizio di comunicazione di Crédit Agricole, che rivendica 9 milioni di membri, per circa 21 milioni di clienti privati. Beneficiano anche di “benefici extra-banking” come “voce ridotta dei tassi in alcuni monumenti”.Le reti del Populaire-Caisse d’Epargne Banque Group (BCCE) non hanno generalizzato questo tipo di vantaggi: “Alcune casse offrono una gamma di opuscoli aziendali ma a livello nazionale non c’è offerta dedicata”, afferma Corinne Chastre, Caisse D’Epargne . “Siamo più alla ricerca dell’impegno morale”.

e il vantaggio finanziario? Interesse, tappato e tassato (leggi la scatola qui sotto), non ha superato il 1,89% lordo nel 2015, per l’anno 2014. “Sottoscrivendo le azioni, non compriamo la retribuzione, anche se rimane molto meglio di quella del Libretto A “, supplicando Corinne Chastre. Se la detenzione di azioni sociali non genera una commissione, il supporto per gli investimenti (account dedicato, conto di parito o pisello) può indurre determinati costi.

Come reagire a un banchiere insistente?

Torna alla proposta del particolare consulente, in agenzia: proponiamo azioni sociali con insistenza? Prima cosa da sapere: non sei “obbligato” a iscriversi. Ma non c’è nulla di cui vietare la Banca di prenotare un tasso di credito preferenziale ai suoi membri. Per sapere, tuttavia, se la concessione di un prestito è condizionata sulla sottoscrizione delle azioni, il loro costo di acquisizione deve essere integrato nel tasso complessivo effettivo (TEG), secondo la giurisprudenza.

Nonostante Le sue specificità, questo prodotto finanziario non dispone di svantaggi: biglietto di ingresso basso, remunerazione relativamente stabile, basso rischio di perdita. In breve, le azioni non sono attualmente né i peggiori né i migliori posizionamenti.

una remunerazione limitata. La remunerazione annuale massima delle Azioni è limitata al tasso medio di rendimento degli obblighi delle società private (TMO). Tuttavia, questo TMO è stato dello 0,96% nella prima metà del 2015 e dell’1,19% nel secondo. Se Bill II è adottato nello stato, il massimale del tasso di remunerazione per le azioni sarà calcolato sulla base del TMO degli ultimi tre anni, aumentato di 2 punti. In altre parole, nell’attuale contesto a basso tasso, la remunerazione delle azioni potrebbe diventare ancora vantaggiosa.

(1) In caso di riduzione dell’azionista votato in assemblea generale o in caso di fallimento del fallimento del Banca.

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