Accions socials: el vostre banc pot obligar-vos a subscriure-us?

Exemples experimentats. Un parell de prestatari acaba frustrant el seu registre de crèdit, el moment escollit pel gerent de clients per proposar les accions del fons local. Tot suggerint que aquest és el procés habitual. Comprensió: no és negociable. Un altre cas: una dona relativament antiga s’enfronta al zel dels assessors dels seus clients, que ofereix accions socials amb molta empoderament. Acaba la subscripció, basada en un acord oral senzill. Després d’una queixa escrita, aquest client es va reemborsar ràpidament.

Aquests dos exemples, reportats a Cmbanque, no es poden considerar representatius. No obstant això, el govern va mirar el tema sota la factura FIRI II. Si es votava a l’Estat, “tota la informació, incloses les comunicacions publicitàries, relacionades amb les accions” hauran de presentar “contingut exacte, clar i no enganyós”. I si les accions no es refereixen a que el món bancari, els “bancs mutus i cooperatius” es citen algunes línies més enllà, afirmant que cal avisar la venda d’accions. No s’enumeren a la borsa, les accions dels bancs mútues tenen un risc de pèrdua de capital (1). I la revenda és de vegades vinculant, amb terminis per comptar en setmanes, el temps per trobar un comprador. De vegades, es pot indicar de 5 anys en el formulari de subscripció.

“Els bancs tenen l’elecció dels seus clients”

Pot un gestor de clients empènyer a comprar un producte amb risc de pèrdua de capital? Notablement fent una condició per a un préstec immobiliari? “No”, va tallar l’advocat Hélène Feron-Poloni, que es va especialitzar en la defensa dels estalviadors i els prestataris: “No obstant això, els bancs tenen l’elecció dels seus clients!”, Va dir que un banc pot triar no cansar-se de la relació comercial amb un individual que rebutja les seves accions. Però no té dret a obligar-lo a subscriure-us. El matís és subtil. No obstant això, va preguntar sobre el fet que el crèdit immobiliari es pot reservar per als membres, les xarxes mútues refuta en bloc: “Cap vincle entre les accions socials i el préstec immobiliari”, ens va assegurar molts d’ells.

“dos moments privilegiats” per proposar

Si no “forcen”, com els bancs mutus animen als seus clients a convertir-se en membre? Responen gairebé tot el que s’apropen al tema de la primera cita, i això sistemàticament en moltes xarxes. El discurs es centra llavors en el principi del mutualisme i de la societat: “Ens acostem al tema en contacte”, explica Michel Roux, director general de la Federació Nacional de Bancs Populars, xarxa a 4 milions de membres, per a 9 milions de clients. “Estem connectats a aquest model de negoci, basats en solidaritat, territori i valors. Expliquem als clients que tenen una part del capital social, que tenen dret a votar, accedir a reunions de membres, etc. Tantes coses Això no existeix en una marca de banca nacional no mútua. “En entrar a l’obertura d’un compte corrent, on s’explica la noció de societat i en el moment de la subscripció d’un crèdit immobiliari, ja que es tracta d’un compromís important amb el client i el banc en termes de fons propis”. Les quantitats invertides romanen limitades: “Tot depèn de la capacitat d’estalvi. Aconsellem que els nostres clients no superin els 10 al 15% dels seus estalvis i mantenir les accions durant almenys 5-7 anys”. Variable segons els signes, L’import de la subscripció sol·licitat pot, però, limitar-se a unes poques desenes d’euros.

un dret de vot, i alguns avantatges

A més de la participació en la vida del banc , quins avantatges porten el fet de convertir-se en membre? “La gamma d’ofertes i serveis als nostres membres ha enregistrat en gran part: fulletó, targeta corporativa (una targeta de crèdit habitual que li permet abundar un fons mutu gestionat pel Fons Regional), etc.”, respon al servei de comunicació de Crédit Agricole, que reclama 9 milions de membres, per uns 21 milions de clients privats. També es beneficien de “beneficis extra-bancaris” com a “entrades de tipus reduïdes en alguns monuments”.Les xarxes POPULARE-CAISSE D’EPARGNE BANQUE (BPCE) no han generalitzat aquest tipus d’avantatges: “Algunes caixes ofereixen una gamma de fullets corporatius, però a nivell nacional no hi ha oferta dedicada”, diu Corinne Chastre, Caisse d’Epargne . “Estem més a la recerca del compromís moral.”

i l’avantatge financer? Interessos, coberts i impostos (llegiu el quadre inferior), no superen l’1,89% bruts el 2015, per a l’any 2014. “Subscrivint-se a les accions, no comprem la remuneració, fins i tot si queda molt millor que la de la Fullet a “, declarats Corinne Chastre. Si la celebració de les accions socials no genera una tarifa, el suport d’inversions (compte dedicat, compte de capital o pèsol) pot induir certs costos.

Com reaccionar a un banquer insistent?

Tornar a la proposta de l’assessor en particular, a l’agència: proposem accions socials amb insistència? Primera cosa que cal saber: no esteu “obligats” a subscriure-us. Però no hi ha res que prohibeixi el banc de reservar una taxa de crèdit preferent als seus membres. Saber, però, si la concessió d’un préstec està condicionada a la subscripció d’accions, el seu cost d’adquisició ha d’estar integrat a la taxa global real (TEG), segons el cas legal.

Malgrat Les seves especificitats, aquest producte financer no té cap desavantatge: entrada baixa entrada, remuneració relativament estable, baix risc de pèrdua. En definitiva, les accions no són actualment ni les pitjors ni les millors ubicacions.

Una remuneració coberta. La remuneració anual màxima de les accions es limita a la taxa mitjana de retorn de les obligacions de les empreses privades (TMO). No obstant això, aquest TMO va ser del 0,96% en el primer semestre del 2015 i 1,19% en el segon. Si la BILL II s’adopta a l’Estat, es calcularà el sostre de la taxa de remuneració per a les accions sobre la base de l’TMO dels últims tres anys, augmentat en 2 punts. En altres paraules, en el context actual de baixa taxa, la remuneració de les accions podria tornar a ser avantatjosa.

(1) En cas de reducció de l’accionista votat en l’Assemblea General o en cas de fallida de la banc.

Deixa un comentari

L'adreça electrònica no es publicarà. Els camps necessaris estan marcats amb *