És millor retirar el lloguer a 60 o 65 anys?

Quina és la penalització prevista si un decideix retirar la seva recerca del Quebec a partir dels 60 anys? De fet, m’agradaria saber si és realment avantatjós esperar als 65 anys per començar a retirar la seva anualitat, per no ser penalitzat, tenint en compte l’esperança de vida.

– Clement d.

Aquesta és una pregunta important per al futur jubilat.

Podeu començar a retirar la pensió de la pensió Quebec Régie (RRQ) a 60 si contesteu una de les condicions següents: heu aturat Treballar o haver pres un acord amb el vostre empresari per reduir el salari almenys un 20% per a una jubilació gradual.

Per cert, també podeu retardar el pagament d’aquesta anualitat fins als 70 anys.

Com més aviat comenceu a retirar la vostra anualitat, menys el vostre servei serà elevat. Per exemple, si sol·liciteu la vostra pensió a les 60 anys, el servei es reduirà un 30% en comparació amb la quantitat que heu rebut si l’hagués percebut als 65 anys. Aquesta reducció s’aplicarà per a la resta de la seva vida.

Més específicament, entre 60 i 64 anys, la renda vitalícia es redueix en un 0,5% per cada mes anterior al vostre 65è aniversari, que equival a una reducció de 6% anual, durant cinc anys.

El 2009, la rendibilitat mensual màxima que es va poder trobar als 60 anys va arribar als 636,13 dòlars. La rendibilitat mensual màxima de 65 anys era de 908,75 dòlars.

Si demaneu la vostra anualitat després de 65 anys, rebreu una quantitat superior. S’augmentarà un 0,5% per cada mes després del 65è aniversari, fins a un 30%. En altres paraules, es pagarà la rendibilitat màxima a partir de 70 anys (1.181,38 dòlars el 2009).

Com determinar la millor opció?

El primer factor és la longevitat. Vaig fer alguns càlculs utilitzant les dades del 2009 publicades al lloc web de RRQ (www.rrq.gouv.qc.ca). Suposem que una sola persona que hagi rebut ingressos anuals mitjans de 45.000 dòlars durant la seva carrera (ingressos laborals s’utilitza per determinar l’import de la renda vitalícia) i que pensa en viure fins a 85 anys. Si decideix començar a retirar la seva anualitat als 60 anys, rebrà 7.634 dòlars anuals, un total de 190.850 dòlars per a la resta de la seva vida. Si comença a retirar-lo als 65 anys, rebrà 10.905 dòlars anuals, un total de 218.100 dòlars. Rebraria 27.250 dòlars si estava esperant que tingués 65 anys per retirar la seva anualitat.

Si planeja viure fins a 80 anys, cobrar la seva anualitat de 65 anys genera un superàvit de $ 10.895 comparat amb el cobrament als 60 anys. D’altra banda, si té previst viure fins a 75 només, la millor opció començarà a rebre la seva anualitat a 60 (el guany es va establir a 5.460 dòlars).

Una altra manera. Per continuar És calcular el nombre d’anys que triga de 65 anys a obtenir la mateixa quantitat que la que ha començat a retirar la seva anualitat als 60. Segons les mateixes hipòtesis, trigaria 11,6 anys a omplir la bretxa, el que significa que si esperes viure fins a 77 anys, el millor seria esperar a 65 anys per tocar la pensió.

Evidentment, és difícil predir l’edat que morirem! Segons les dades més recents, l’esperança de vida al Canadà és d’uns 80 anys (78 anys per a homes i 83 anys per a dones). Però vés amb compte, és l’esperança de vida en néixer. Un adult de 65 anys pot esperar més de 20 anys.

Si només considerem aquest factor, podríem concloure que, en general, és millor esperar a tenir 65 anys per tocar la seva pensió. No obstant això, cal tenir en compte altres factors. Per exemple, el valor del dòlar és fonamentalment més alt quan és de 60 anys des de quan és 65, a causa de l’apreciació de la capital al llarg dels anys, i també el fet que, en principi, més som joves, més podem Gaudeix dels teus diners, perquè som més saludables.

També hem de considerar l’impacte fiscal. Una renda superior a 65 anys pot augmentar la renda imposable a un nivell que donarà lloc a la reducció dels serveis de la pensió de seguretat de la vellesa o del suplement de renda garantida.

Garanties que la incapaç / p>

A diverses institucions, un certificat d’inversió garantit de cinc anys (màxim de 100.000 dòlars), garantit per la corporació de l’assegurança de dipòsits de Canadà, té un tipus d’interès més elevat que l’obligació de Canadà de la mateixa maduresa. La garantia de les dues inversions va tenir lloc?

– michel t.

Aquests són dos tipus de garanties que processin. El certificat d’inversió garantit (CPG) està protegit per la companyia d’assegurances de dipòsit de Canadà (SADC). En aquest sentit, la CPG està garantida.

En el cas de l’obligació de Canadà (ja sigui una obligació d’estalvi o una obligació negociable), està garantida pel govern. Aquesta garantia es basa en la força financera i la capacitat financera del país. Tot i que això pot semblar menys tangible, us asseguro que aquesta garantia és tan sòlida com SADC. Es necessitaria un cataclisme sencer per al govern de Canadà que no reemborsarà una de les seves obligacions.

En ambdós casos, podeu dormir a les vostres dues orelles. De fet, la principal diferència entre aquestes dues inversions és la seva liquiditat. És possible que hagueu de pagar una penalització si envieu el vostre GIC abans de la maduresa, que no és el cas del govern dels bons de Canadà (les obligacions d’estalvi són efectius en qualsevol moment i els altres es poden intercanviar al mercat).

Tens preguntes?

Si teniu preguntes sobre les vostres finances personals o la beca, feu-nos-ho saber per correu electrònic a: preguntes @ transcontinental.ca.

bernard.mooney @ transcontinental.ca

Deixa un comentari

L'adreça electrònica no es publicarà. Els camps necessaris estan marcats amb *