È meglio ritirare il suo affitto a 60 o 65 anni?

Qual è la penalità pianificata se si decide di ritirare la sua ricerca da Quebec da 60 anni? In effetti, vorrei sapere se è davvero vantaggioso aspettare all’età di 65 anni per iniziare a ritirare la sua rendita annua, in modo da non essere penalizzato, tenendo conto dell’aspettativa di vita.

– Clement d.

Questa è una domanda importante per il futuro pensionato.

Puoi iniziare a ritirare la pensione dalla Québec Pension Régie (RRQ) a 60 se rispondi a una delle seguenti condizioni: si sono fermati lavorare o aver preso un accordo con il tuo datore di lavoro per ridurre il tuo stipendio di almeno il 20% per un pensionamento graduale.

A proposito, è anche possibile ritardare il pagamento di questa rendita fino all’età di 70 anni.

Prima inizi a ritirare la rendita vitalizia, meno il tuo servizio sarà alto. Ad esempio, se si richiede la pensione a 60 anni, il servizio sarà ridotto del 30% rispetto all’importo che hai ricevuto se lo avessi percepito all’età di 65 anni. Questa riduzione si applicherà per il resto della tua vita.

Più specificamente, tra 60 e 64 anni, la rendita è ridotta dello 0,5% per ogni mese che precede il 65 ° anniversario, che è equivalente a una riduzione di 6% all’anno, per cinque anni.

Nel 2009, la rendita mensile massima che potrebbe essere trovata a 60 ha raggiunto $ 636.13. La rendita mensile di 65 anni di 65 anni era di $ 908,75.

Se chiedi la tua rendita vitalizia dopo 65 anni, riceverai una quantità maggiore. Sarà aumentato dello 0,5% per ogni mese successivo al 65 ° anniversario, fino al 30%. In altre parole, la rendita massima sarà pagata da 70 anni ($ 1,181,38 nel 2009).

Come determinare l’opzione migliore?

Il primo fattore è longevità. Ho fatto alcuni calcoli utilizzando i dati del 2009 pubblicati sul sito web RRQ (www.rrq.gouv.qc.ca). Supponiamo che una sola persona abbia ricevuto un reddito medio annuo di $ 45.000 durante la sua carriera (il reddito da lavoro è usato per determinare la quantità di rendita annuale) e che pensa di vivere fino a 85 anni. Se decide di iniziare a ritirare la sua rendita annua a 60 anni, riceverà $ 7.634 all’anno, un totale di $ 190.850 per il resto della sua vita. Se inizia a ritirarlo all’età di 65 anni, riceverà $ 10,905 all’anno, un totale di $ 218.100. Avresti ricevere $ 27.250 di più se stava aspettando di avere 65 anni per ritirare la sua rendita annua.

Se ha intenzione di vivere fino a 80 anni, incassare la sua rendita vitalizia da 65 anni genera un surplus di $ 10,895 rispetto al incasso a 60 anni. D’altra parte, se prevede di vivere solo fino a 75 solo, l’opzione migliore inizierà a ricevere la sua rendita vitali a 60 (il guadagno avrebbe impostato a $ 5,460).

Un altro modo. Per procedere È di calcolare il numero di anni che ci vogliono da 65 anni per ottenere lo stesso importo di quello che ha iniziato a ritirare la sua rendita vitalizia a 60. Secondo le stesse ipotesi, ci vorrebbero 11.6 anni per riempire il divario, il che significa che se speri di vivere fino a 77 anni, il meglio sarebbe aspettare a 65 anni per toccare la pensione.

Ovviamente, è difficile prevedere l’età che moriremo! Secondo i dati più recenti, l’aspettativa di vita in Canada è di circa 80 anni (78 anni per gli uomini e 83 anni per le donne). Ma attenzione, è l’aspettativa di vita alla nascita. Un adulto di 65 anni può sperare per altri 20 anni.

Se riteniamo solo questo fattore, potremmo concludere che in generale è meglio aspettare per avere 65 anni per toccare la sua pensione. Tuttavia, altri fattori devono essere presi in considerazione. Ad esempio, il valore del dollaro è fondamentalmente più alto quando è da 60 anni da quando è 65, a causa dell’apprezzamento del capitale nel corso degli anni, e anche il fatto che in linea di principio, più siamo giovani più possiamo Goditi i tuoi soldi, perché siamo più sani.

Dobbiamo anche considerare l’impatto fiscale. Una maggiore rendita di 65 anni può aumentare il reddito imponibile a un livello che comporterà una riduzione dei servizi della pensione di sicurezza della vecchiaia o del supplemento del reddito garantito.

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In diverse istituzioni, un certificato di investimento garantito quinquennale (massimo $ 100.000), garantito dalla cauzione Insurance Corporation del Canada, ha un tasso di interesse più elevato rispetto a un obbligo dal Canada della stessa maturità. La garanzia dei due investimenti ha avuto luogo?

– Michel T.

Questi sono due tipi di garanzie che approvi. Il certificato di investimento garantito (CPG) è protetto dalla compagnia di assicurazione dei depositi del Canada (SADC). In questo senso, la CPG è garantita.

Nel caso dell’obbligo del Canada (se è un obbligo di risparmio o un obbligo negoziabile), è garantito dal governo. Questa garanzia si basa sulla forza e sulla capacità finanziaria del paese. Sebbene questo possa sembrare meno tangibile, ti assicuro che questa garanzia è altrettanto solida come SADC. Ci vorrebbe un intero cataclisma per il governo del Canada per non rimborsare uno dei suoi obblighi.

In entrambi i casi è possibile dormire sulle due orecchie. In effetti, la principale differenza tra questi due investimenti è la loro liquidità. Potresti dover pagare una penalità se incassi il tuo GIC prima della scadenza, il che non è il caso per il governo dei legami Canada (gli obblighi di risparmio sono riducibili in qualsiasi momento, e gli altri possono essere scambiati sul mercato).

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Bernard.Mooney @ Transcontinental.ca

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