¿Es mejor retirar su renta a los 60 o 65 años?

¿Cuál es la pena planificada si se decide retirar su búsqueda de Quebec desde 60 años? De hecho, me gustaría saber si es realmente ventajoso esperar a los 65 años para comenzar a retirar su anualidad, para no ser penalizados, teniendo en cuenta la esperanza de vida.

– Clement D.

Esta es una pregunta importante para el futuro jubilado.

Puede comenzar a retirar su pensión de la Pensión de Quebec Régie (RRQ) a los 60. Si responde una de las siguientes condiciones: se han detenido Trabajar o haber tomado un acuerdo con su empleador para reducir su salario en al menos el 20% para una jubilación gradual.

Por cierto, también puede retrasar el pago de esta anualidad hasta la edad de 70 años.

Cuanto antes comience a retirar su anualidad, menor será su servicio. Por ejemplo, si solicita su pensión a los 60, el servicio se reducirá en un 30% en comparación con la cantidad que ha recibido si lo hubiera percibido a los 65 años. Esta reducción se aplicará al resto de su vida.

más específicamente, entre 60 y 64 años, la anualidad se reduce en un 0,5% por cada mes que precede a su 65 aniversario, lo que equivale a una reducción de 6% por año, durante cinco años.

En 2009, la anualidad mensual máxima que se puede encontrar a los 60 alcanzados $ 636.13. La máxima anualidad mensual de 65 años fue de $ 908.75.

Si solicita su anualidad después de 65 años, recibirá una cantidad más alta. Se incrementará en un 0,5% por cada mes después de su 65 aniversario, hasta un 30%. En otras palabras, la anualidad máxima se pagará a partir de los 70 años ($ 1,181.38 en 2009).

¿Cómo determinar la mejor opción?

El primer factor es la longevidad. Hice algunos cálculos utilizando los datos de 2009 publicados en el sitio web de RRQ (www.rrq.gouv.qc.ca). Supongamos que una sola persona que haya recibido un ingreso promedio anual de $ 45,000 durante su carrera (el ingreso laboral se utiliza para determinar el monto de la anualidad) y que piensa en vivir hasta 85 años. Si ella decide comenzar a retirar su anualidad a los 60 años, recibirá $ 7,634 al año, un total de $ 190,850 por el resto de su vida. Si comienza a retirarlo a los 65 años, recibirá $ 10,905 al año, un total de $ 218,100. Recibiría $ 27,250 más si estaba esperando a tener 65 años para retirar su anualidad.

Si ella planea vivir hasta 80 años, cobrar su anualidad de 65 años genera un superávit de $ 10,895 En comparación con el cobro a los 60 años. Por otro lado, si planea vivir hasta 75, la mejor opción comenzará a recibir su anualidad a los 60 (la ganancia se establecerá en $ 5,460).

Otra forma. Para proceder Es calcular el número de años que tarda de 65 años para obtener la misma cantidad que la que ha comenzado a retirar su anualidad a los 60 años. Según las mismas hipótesis, tomaría 11.6 años llenar la brecha, lo que significa que si espera vivir hasta 77 años, lo mejor sería esperar a los 65 años para tocar la pensión.

¡Obviamente, es difícil predecir la edad que moriremos! Según los datos más recientes, la esperanza de vida en Canadá es de alrededor de 80 años (78 años para hombres y 83 años para las mujeres). Pero ten cuidado, es la esperanza de vida al nacer. Un adulto de 65 años puede esperar durante otros 20 años.

Si solo consideramos este factor, podríamos concluir que en general es mejor esperar a tener 65 años para tocar su pensión. Sin embargo, se deben tener en cuenta otros factores. Por ejemplo, el valor del dólar es fundamentalmente más alto cuando es de 60 años, ya que cuando es 65, debido a la apreciación del capital a lo largo de los años, y también el hecho de que, en principio, cuanto más somos jóvenes, más podamos Disfrute de su dinero, porque somos más saludables.

También debemos considerar el impacto fiscal. Una mayor anualidad de 65 años puede aumentar el ingreso sujeto a impuestos a un nivel que resultará en una reducción en los servicios de la pensión de seguridad de la vejez o el suplemento de ingresos garantizado.

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En varias instituciones, un certificado de inversión garantizado de cinco años (máximo de $ 100,000), garantizado por la Corporación de seguros de depósitos de Canadá, tiene una tasa de interés más alta que una obligación de Canadá de la misma madurez. ¿La garantía de las dos inversiones tuvo lugar?

– MICHEL T.

Estos son dos tipos de garantías que proceden. El certificado de inversión garantizado (CPG) está protegido por la compañía de seguros de depósitos de Canadá (SADC). En este sentido, el CPG está garantizado.

En el caso de la obligación de Canadá (ya sea una obligación de ahorro o una obligación negociable), está garantizada por el Gobierno. Esta garantía se basa en la fuerza financiera del país. Aunque esto puede parecer menos tangible, le aseguro que esta garantía es tan sólida como SADC. Tomaría todo un cataclismo para que el gobierno de Canadá no reembolsara una de sus obligaciones.

En ambos casos, puede dormir en sus dos oídos. De hecho, la principal diferencia entre estas dos inversiones es su liquidez. Es posible que tenga que pagar una penalización si cobra su GIC antes de la madurez, que no es el caso del Gobierno de los Bonos de Canadá (las obligaciones de ahorro se pueden cambiar en ningún momento, y los demás pueden intercambiarse en el mercado).

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