Accións sociais: o teu banco pode obrigarse a subscribirse?

Explorados experimentados. Un par de mutuários termina frustrando o seu historial de crédito, o momento elixido polo director de clientes para propoñer as accións do Fondo Local. Todo suxerindo que este é o proceso habitual. Comprensión: non é negociable. Outro caso: unha muller relativamente vella enfróntase ao celo dos seus conselleiros de clientes, que ofrece accións sociais con moita empoderación. Acaba a subscritor, baseado nun simple acordo oral. Tras unha denuncia escrita, este cliente foi rápidamente reembolsado.

Estes dous exemplos, informados ao CBAQUE, non se poden considerar representativos. Con todo, o goberno mirou o tema baixo a factura do FIR II. Se é votado no estado, “toda a información, incluídas as comunicacións publicitarias, relacionadas coas accións” terá que presentar “contido exacto, claro e non enganoso”. E se as accións non se refiren a que o mundo bancario, os “bancos mutuos e cooperativos” son citados con algunhas liñas máis aló, afirmando que a venda de accións debe ser avisada. Non listado no mercado de accións, as accións dos bancos mutuos teñen un risco de perda de capital (1). E a revenda ás veces é vinculante, con prazos para contar en semanas, o tempo para atopar un comprador. 5 anos ás veces indícase na forma de subscrición.

“Os bancos teñen a elección dos seus clientes”

¿Pode un xestor de clientes empurrar-lo a mercar un produto con risco de perda de capital? Notablemente facendo unha condición para un préstamo inmobiliario? “Non”, cortou o avogado Hélène Feron-Poloni, que se especializou na defensa dos aforradores e mutuários: “Con todo, os bancos teñen a elección dos seus clientes!” Dixo o contrario, un banco pode optar por non cansar de relación comercial con un individuo que rexeita as súas accións. Pero ela non ten dereito a obrigalo a subscribirse. O matiz é sutil. Non obstante, preguntado sobre o feito de que o crédito inmobiliario pode ser reservado para os membros, as redes mutuas refuten en Bloc: “Non hai ningunha conexión entre accións sociais e préstamo inmobiliario”, asegurámosnos a moitos deles.

“Dous momentos privilexiados” a propoñer

Se non “forzan”, como fan os bancos mutuos que animan aos seus clientes a ser membro? Eles responden case todo o que se achegan ao tema da primeira cita, e este sistematicamente en moitas redes. O discurso é entón centrado no principio do mutualismo e da sociedade: “Achegámonos ao tema ao contacto”, explica Michel Roux, director xeral da Federación Nacional de Bancos Populares, Rede a 4 millóns de membros, por 9 millóns de clientes. “Estamos conectados a este modelo de negocio, baseado en solidariedade, territorio e valores. Explicamos aos clientes que teñen parte do capital social, que teñen dereito a votar, acceder a reunións de membros, etc. Tantas cousas que non existen nunha marca bancaria nacional non mutua. “

” Hai dous momentos privilexiados para propoñer accións sociais aos individuos “, completo Corinne Chastre, o xestor Aforro da Rede Caisse d’Epargne: “Ao entrar na apertura dunha conta corrente, onde se explica a noción de sociedade e, no momento da sinatura dun crédito inmobiliario, porque este é un compromiso importante co cliente e do banco en termos de fondos propios”. Os importes investidos permanecen limitados: “Todo depende da capacidade de aforro. Aconsellamos aos nosos clientes que non superen o 10 eo 15% dos seus aforros e para manter as accións por polo menos 5-7 anos.” Variable segundo os signos, A cantidade de sinatura solicitada pode, con todo, limitarse a algunhas decenas de euros.

un dereito a votar e algunhas vantaxes

Ademais da participación na vida do banco , que beneficios traen o feito de converterse en membro? “O rango de ofertas e servizos aos nosos membros en gran parte enriqueceu: folleto, tarxeta corporativa (unha tarxeta de crédito habitual que lle permite abundar un fondo mutuo xestionado polo Fondo Rexional), etc.”, responde ao servizo de comunicación de Crédit Agricole, que reclama 9 millóns de membros, por preto de 21 millóns de clientes privados. Tamén se benefician de “beneficios extra-bancarios” como “entradas de tarifa reducidas nalgúns monumentos”.O Populaire-Caisse d’Epargne Banque Group (BPCE) redes non xeneralizou este tipo de vantaxes: “Algunhas caixas ofrecen unha serie de folletos corporativos, pero a nivel nacional non hai ningunha oferta dedicada”, di Corinne Chastre, Caisse d’Epargne .. “Estamos máis en busca de compromiso moral”.

e a vantaxe financeira? Interese, tapado e tributizado (ler a caixa de abaixo), non superou o 1,89% bruto en 2015, para o ano 2014. “Ao subscribirse ás accións, non compramos a remuneración, aínda que permaneza moito mellor que a do Booklet a “, suplicando corinne chastre. Se a celebración das accións sociais non xerará unha taxa, o apoio de investimento (conta dedicada, conta de equidade ou ervilha) pode inducir certos custos.

Como reaccionar a un banqueiro insistente?

Voltar á proposta do asesor en particular, na Axencia: propoñemos accións sociais con insistencia? O primeiro que hai que saber: non estás “obrigado” a subscribirse. Pero non hai nada que prohibir que o banco reservase unha taxa de crédito preferente aos seus membros. Para saber, con todo, se a concesión dun préstamo está condicionado na suscripción de accións, entón o seu custo de adquisición debe integrarse na taxa total (TEG), de acordo coa lei de caso.

A pesar de As súas especificidades, este produto financeiro non ten ningunha desvantaxes: billete de entrada de baixa entrada, remuneración relativamente estable, baixo risco de perda. En definitiva, as accións non son actualmente as peores nin as mellores prácticas.

unha remuneración tapada. A remuneración anual máxima das accións está cuberta á taxa media de retorno sobre as obrigacións das empresas privadas (TMO). Non obstante, este TMO foi do 0,96% no primeiro semestre de 2015 e do 1,19% no segundo. Se o proxecto de lei II é adoptado no estado, o teito da taxa de remuneración das accións calcúlase sobre a base do TMO dos últimos tres anos, aumentou en 2 puntos. Noutras palabras, no contexto de baixa velocidade actual, a remuneración das accións podería ser vantaxosa de novo.

(1) En caso de redución do accionista votado en Asemblea Xeral ou en caso de quebra do Banco.

Deixa unha resposta

O teu enderezo electrónico non se publicará Os campos obrigatorios están marcados con *