¿É mellor retirar a súa renda a 60 ou 65 anos?

Cal é a pena planificada se alguén decide retirar a súa procura de Quebec desde 60 anos? De feito, gustaríame saber se é realmente vantaxoso esperar aos 65 anos para comezar a retirar a súa anualidade, para non ser penalizado, tendo en conta a esperanza de vida.

– Clement D.

Esta é unha pregunta importante para o futuro xubilado.

Pode comezar a retirar a súa pensión da pensión de Quebec Régie (RRQ) a 60 se contestas unha das seguintes condicións: deteñen Traballar ou ter un acordo co seu empregador para reducir o seu salario por polo menos o 20% para unha xubilación gradual.

Por certo, tamén pode atrasar o pago desta anualidade ata a idade de 70.

Canto máis cedo comece a retirar a súa anualidade, menos o seu servizo será alto. Por exemplo, se solicita a súa pensión aos 60 anos, o servizo reducirase nun 30% en comparación co importe que recibiu se o percibes aos 65 anos. Esta redución solicitará o resto da súa vida.

Máis específicamente, entre 60 e 64 anos de idade, a anualidade redúcese un 0,5% por cada mes que precede ao seu 65 aniversario, o que equivale a unha redución de 6% ao ano, por cinco anos.

En 2009, a anualidade mensual máxima que se podía atopar a 60 chegou a 636,13 dólares. A anualidade mensual máxima de 65 anos de idade foi de 908,75 dólares.

Se solicita a súa anualidade despois de 65 anos, recibirá unha cantidade máis elevada. Será aumentado nun 0,5% por cada mes despois do seu 65 aniversario, ata o 30%. Noutras palabras, a anualidade máxima será pagada a partir de 70 anos ($ 1.181.38 en 2009).

Como determinar a mellor opción?

O primeiro factor é a lonxevidade. Fixen algúns cálculos utilizando os datos de 2009 publicados no sitio web de RRQ (www.rrq.gouv.qc.ca). Supoña que unha soa persoa que recibiu unha renda anual media de 45.000 dólares durante a súa carreira (a renda do emprego úsase para determinar o importe da anualidade) e quen pensa en vivir ata 85 anos. Se decide comezar a retirar a súa anualidade aos 60 anos, recibirá 7.634 dólares por ano, un total de 190.850 dólares durante o resto da súa vida. Se comeza a retiralo aos 65 anos, recibirá $ 10,905 por ano, un total de 218.100 dólares. Ela recibiría 27.250 dólares máis se estaba esperando para ter 65 anos de idade para retirar a súa anualidade.

Se planea vivir ata 80 anos, a súa anualidade a partir de 65 anos xera un excedente de 10.895 dólares en comparación con cobrar aos 60 anos. Por outra banda, se planea vivir ata 75 só, a mellor opción comezará a recibir a súa anualidade aos 60 (a ganancia estableceríase en 5.460 dólares).

doutro xeito. Proceder É calcular o número de anos que leva de 65 anos para obter a mesma cantidade que a que comezou a retirar a súa anualidade aos 60 anos. Segundo as mesmas hipóteses, levaría 11,6 anos para cubrir a brecha, o que significa que se espera vivir ata 77 anos, o mellor sería esperar a 65 anos para tocar a pensión.

Obviamente, é difícil predecir a idade que morreremos! Segundo os datos máis recentes, a esperanza de vida en Canadá é de aproximadamente 80 anos (78 anos para homes e 83 anos para mulleres). Pero coidado, é a esperanza de vida ao nacer. Un adulto de 65 anos de idade pode esperar por outros 20 anos.

Se só consideramos este factor, poderiamos concluír que, en xeral, é mellor esperar a ter 65 anos de idade para tocar a súa pensión. Non obstante, hai que ter en conta outros factores. Por exemplo, o valor do dólar é fundamentalmente maior cando é de 60 anos desde que cando é 65, por mor da apreciación da capital ao longo dos anos, e tamén o feito de que, en principio, canto máis sexamos máis novos Disfruta do teu diñeiro, porque somos máis saudables.

Tamén debemos considerar o impacto fiscal. A maior de 65 anos de anualidades pode aumentar os ingresos tributáveis nun nivel que pode producir unha redución nos servizos da pensión de xubilación de Seguridade ou o suplemento de rendemento garantido.

garantías de que unquality / p>

En varias institucións, un certificado de investimento garantido de cinco anos (máximo de 100.000 dólares), garantido pola corporación de seguros de depósitos de Canadá, ten unha taxa de interese máis elevada que unha obriga de Canadá da mesma madurez. A garantía dos dous investimentos tivo lugar?

– Michel t.

Estes son dous tipos de garantías que prociben. O certificado de investimento garantido (CPG) está protexido pola compañía de seguros de depósitos de Canadá (SADC). Neste sentido, o CPG está garantido.

No caso da obriga de Canadá (xa sexa unha obriga de aforro ou unha obrigación negociable), está garantido polo Goberno. Esta garantía baséase na capacidade e capacidade financeira do país. Aínda que isto poida parecer menos tanxible, asegúrovos que esta garantía é tan sólida como SADC. Levaría un cataclismo enteiro para que o goberno de Canadá non reembolse unha das súas obrigacións.

En ambos os casos pode durmir nas súas dúas orellas. De feito, a principal diferenza entre estes dous investimentos é a súa liquidez. Pode que teña que pagar unha pena se cobra a súa GIC antes da madurez, que non é o caso do goberno de bonos de Canadá (as obrigas de aforro son cargables en calquera momento e os outros poden intercambiarse no mercado).

Ten preguntas?

Se ten dúbidas sobre as súas finanzas persoais ou a bolsa, avísanos por correo electrónico a: Preguntas @ transcontinental.ca.

Bernard.Mooney @ transcontinental.ca

Deixa unha resposta

O teu enderezo electrónico non se publicará Os campos obrigatorios están marcados con *