Ações Sociais: Seu banco pode forçar você a se inscrever?

exemplos experimentados. Um par de mutuário acaba frustrando seu registro de crédito, o momento escolhido pelo gerente do cliente para propor as ações do fundo local. Tudo, sugerindo que este é o processo habitual. Compreensão: não é negociável. Outro caso: uma mulher relativamente velha enfrenta o zelo de seus consultores de clientes, que oferece ações sociais com muito empoderamento. Isso acaba se assinando, com base em um simples acordo oral! Após uma reclamação por escrito, este cliente rapidamente foi reembolsado.

Estes dois exemplos, relatados ao Cbanque, não podem ser considerados representativos. No entanto, o governo olhou para o tópico sob o Bill Fir II. Se for votado no estado, “todas as informações, incluindo as comunicações de publicidade, relativas às ações” terão que apresentar conteúdo exato, claro e não enganoso “. E se as ações não dizem respeito a que o mundo bancário, os “bancos mútuos e cooperativos” são citados mais longe, afirmando que a venda de ações deve ser avisada. Não está listado no mercado de ações, as ações dos bancos mútuos têm risco de perda de capital (1). E a revenda é às vezes vinculativa, com prazos para contar em semanas, a hora de encontrar um comprador. 5 anos é às vezes indicado no formulário de assinatura.

“Os bancos têm a escolha de seus clientes”

Um gerenciador de clientes pode empurrá-lo para comprar um produto com risco de perda de capital? Nomeadamente fazendo uma condição para um empréstimo imobiliário? “Não”, corte o advogado Hélène Feron-Poloni, que se especializou na defesa dos poupadores e dos mutuários: “No entanto, os bancos têm a escolha de seus clientes!”, Dizia o contrário, um banco pode optar por não se cansar da relação comercial com um relacionamento comercial com indivíduo que recusa suas ações. Mas ela não tem o direito de obrigá-lo a se inscrever. A nuance é sutil. No entanto, perguntou sobre o fato de que o crédito imobiliário pode ser reservado para os membros, as redes mútuas refutam en bloco: “Nenhum vínculo entre ações sociais e empréstimo imobiliário”, nos garantimos muitos deles.

“dois momentos privilegiados” para propor

se não “forçar”, como os bancos mútuos incentivam seus clientes a se tornarem um membro? Eles respondem quase tudo o que eles se aproximam do assunto desde a primeira consulta, e isso sistematicamente em muitas redes. O discurso é então focado no princípio do mutualismo e na sociedade: “Nós nos aproximamos do assunto após contato”, explica Michel Roux, gerente geral da Federação Nacional de Bancos Populares, Rede para 4 milhões de membros, para 9 milhões de clientes, para 9 milhões de clientes. “Estamos ligados a este modelo de negócios, com base em solidariedade, território e valores. Explicamos aos clientes que eles mantêm uma parte do capital social, que têm o direito de votar, acesso a reuniões de membros, tantas coisas Isso não existe em uma marca bancária nacional não mútua. “

” Há dois momentos privilegiados para propor ações sociais aos indivíduos “, completam Corinne Chastre, a economia do gerente da rede Caisse d’Epargne: “Ao entrar na abertura de uma conta corrente, onde a noção da sociedade é explicada, e no momento da assinatura de um crédito imobiliário, porque este é um compromisso importante com o cliente e o Banco em termos de fundos próprios”. Os valores investidos permanecem limitados: “Tudo depende da capacidade de poupança. Aconselhamos nossos clientes não superiores a 10 a 15% de sua poupança, e manter as ações por pelo menos 5-7 anos.” Variável de acordo com os sinais, O montante de subscrição solicitado pode, no entanto, limitar-se a algumas dezenas de euros.

o direito de voto, e algumas vantagens

Além da participação na vida do banco Quais benefícios trazem o fato de se tornar um membro? “A gama de ofertas e serviços aos nossos membros enriqueceu em grande parte: livreto, cartão corporativo (um cartão de crédito habitual que lhe permite abunduar um fundo mútuo gerido pelo Fundo Regional), etc.”, responde ao serviço de comunicação do Crédit Agricole, que reivindica 9 milhões de membros, por cerca de 21 milhões de clientes privados. Eles também se beneficiam de “benefícios extra-bancários” como “entradas de taxa reduzidas em alguns monumentos”.As redes Populaire-Caisse d’Epargne Banque Grupo (BPCE) não generalizaram este tipo de vantagens: “Algumas caixas oferecem uma gama de livretos corporativos, mas a nível nacional não há oferta dedicada”, diz Corinne Chastre, Caisse d’Epargne . “Estamos mais em busca de comprometimento moral.”

e a vantagem financeira? Juros, tampados e tributados (ler a caixa abaixo), não excedeu 1,89% bruto em 2015, para o ano de 2014. “Ao subscrever as ações, não compramos a remuneração, mesmo que permaneça muito melhor do que a do Livreto A “, implorando Corinne Chastre. Se a participação de ações sociais não gerar uma taxa, o apoio ao investimento (conta dedicada, conta de capital ou ervilha) pode induzir certos custos.

Como reagir a um banqueiro insistente?

De volta à proposta do assessor particular, na agência: propomos ações sociais com insistência? Primeira coisa a saber: você não é “obrigado” a se inscrever. Mas não há nada para proibir o banco de reservar uma taxa de crédito preferencial aos seus membros. Para saber, no entanto, se a concessão de um empréstimo for condicionada na subscrição de ações, seu custo de aquisição deve ser integrado na taxa geral real (TEG), de acordo com a lei de caso.

Apesar Suas especificidades, este produto financeiro não tem desvantagens: Bilhete de entrada baixa, remuneração relativamente estável, baixo risco de perda. Em suma, as ações não são atualmente nem as piores nem as melhores colocações.

Uma remuneração tampada. A remuneração anual máxima das ações é limitada à taxa média de retorno sobre as obrigações de empresas privadas (TMO). No entanto, esta TMO foi de 0,96% no primeiro semestre de 2015 e 1,19% no segundo. Se o Bill II for adotado no estado, o limite máximo da taxa de remuneração das ações será calculado com base na TMO dos últimos três anos, aumentou em 2 pontos. Em outras palavras, no atual contexto de taxa baixa, a remuneração das ações poderia se tornar vantajoso novamente.

(1) Em caso de redução do acionista votado em matéria geral ou em caso de falência do Banco.

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