É melhor retirar o aluguel a 60 ou 65 anos?

Qual é a penalidade planejada se alguém decidir retirar sua missão de Quebec a partir de 60 anos? Na verdade, gostaria de saber se é realmente vantajoso esperar aos 65 anos para começar a retirar sua anuidade, de modo a não ser penalizado, levando em conta a expectativa de vida.

– Clement d. / P>

Esta é uma questão importante para o futuro aposentado.

Você pode começar a retirar sua pensão do Quebec Pension Régie (RRQ) em 60, se você responder a uma das seguintes condições: Parou Trabalhar ou ter tomado um acordo com o seu empregador para reduzir seu salário em pelo menos 20% para uma aposentadoria gradual.

A propósito, você também pode atrasar o pagamento desta anuidade até a idade de 70 anos. / p>

Quanto mais cedo você começar a retirar sua anuidade, menos o seu serviço será alto. Por exemplo, se você solicitar sua pensão a 60, o serviço será reduzido em 30% em comparação com o valor que você recebeu se tivesse percebido aos 65 anos. Esta redução aplicará para o resto da sua vida.

Mais especificamente, entre 60 e 64 anos, a anuidade é reduzida em 0,5% para cada mês anterior ao seu 65º aniversário, que equivale a uma redução de 6% ao ano, por cinco anos.

Em 2009, a anuidade mensal máxima que poderia ser encontrada em 60 atingiu US $ 636.13. A anuidade mensal máxima de 65 anos foi de US $ 908,75.

Se você pedir sua anuidade após 65 anos, receberá uma quantia maior. Será aumentado em 0,5% para cada mês após o seu 65º aniversário, até 30%. Em outras palavras, a anuidade máxima será paga de 70 anos (US $ 1.181,38 em 2009).

Como determinar a melhor opção?

O primeiro fator é a longevidade. Eu fiz alguns cálculos usando os dados de 2009 publicados no site RRQ (www.rrq.gouv.qc.ca). Suponha que uma única pessoa que tenha recebido uma renda média anual de US $ 45.000 durante sua carreira (renda de emprego é usada para determinar o valor da anuidade) e que pensa em viver de até 85 anos. Se ela decidir começar a retirar sua anuidade aos 60 anos, ela receberá US $ 7.634 por ano, um total de US $ 190.850 para o resto de sua vida. Se começar a retirar aos 65 anos, receberá US $ 10.905 por ano, um total de US $ 218,100. Ela receberia mais de US $ 27,250 se esperava ter 65 anos para retirar sua anuidade.

Se ela planeja viver de até 80 anos, descontar sua anuidade de 65 anos gera um superávit de US $ 10.895 em comparação com dinheiro aos 60 anos. Por outro lado, se planeja viver até 75, a melhor opção começará a receber sua anuidade a 60 (o ganho estabeleceria em US $ 5.460).

Outra maneira. Para prosseguir. é calcular o número de anos que leva de 65 anos para obter a mesma quantia que a que começou a retirar sua anuidade a 60. De acordo com as mesmas hipóteses, levaria 11,6 anos para preencher a lacuna, o que significa que, se você espera viver de até 77 anos, o melhor seria esperar aos 65 anos para tocar na pensão.

Obviamente, é difícil prever a idade que morreremos! De acordo com os dados mais recentes, a expectativa de vida no Canadá é de cerca de 80 anos (78 anos para homens e 83 anos para as mulheres). Mas cuidado, é a expectativa de vida no nascimento. Um adulto de 65 anos pode esperar por mais 20 anos.

Se considerarmos apenas este fator, poderíamos concluir que, em geral, é melhor esperar para ter 65 anos de idade para tocar sua pensão. No entanto, outros fatores devem ser levados em consideração. Por exemplo, o valor do dólar é fundamentalmente maior quando é 60 anos desde quando é 65, por causa da valorização do capital ao longo dos anos, e também o fato de que, em princípio, mais somos jovens, mais podemos Aproveite seu dinheiro, porque somos mais saudáveis.

Também devemos considerar o impacto fiscal. Uma anuidade mais alta de 65 anos pode aumentar o lucro tributável em um nível que resultará em uma redução nos serviços da pensão de segurança da velhice ou do suplemento de renda garantida.

Garantia que a não se quality / p>

Em várias instituições, um certificado de investimento garantido de cinco anos (máximo de US $ 100.000), garantido pela corporação de seguro de depósito do Canadá, tem uma taxa de juros mais alta do que uma obrigação do Canadá da mesma maturidade. A garantia dos dois investimentos ocorreu?

– Michel t.

Estes são dois tipos de garantias que procive. O certificado de investimento garantido (CPG) é protegido pela empresa de seguros de depósito no Canadá (SADC). Nesse sentido, o CPG é garantido.

No caso da obrigação do Canadá (se é uma obrigação de poupança ou uma obrigação negociável), é garantida pelo governo. Esta garantia é baseada na força e capacidade financeira do país. Embora isso possa parecer menos tangível, asseguro-lhe que esta garantia é tão sólida quanto a SADC. Levaria todo um cataclismo para o governo do Canadá não reembolsar uma das suas obrigações.

Em ambos os casos você pode dormir em seus dois ouvidos. De fato, a principal diferença entre esses dois investimentos é a sua liquidez. Você pode ter que pagar uma penalidade se lucrar com seu GIC antes do vencimento, o que não é o caso do governo dos títulos do Canadá (as obrigações de poupança são decapáveis a qualquer momento, e os outros podem ser trocados no mercado).

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