Guia de dieta 401 (k) de independentes (FAQ)

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  • Os regimes individuais 401 (k) permitem que você comece a tomar deduções após a idade de 59 anos, 5 anos.
  • Você não pode usar funcionários em tempo integral e ter um solo 401 (k).
  • Em 2019, um funcionário pode contribuir com até US $ 19.000 em um ano, desde que você tenha menos de 50 anos.
  • Taxas anuais ou manutenção anual para dietas solo 401 (k) geralmente variam entre US $ 20 e US $ 200 e são dedutíveis de imposto.

O número de pessoas que executam seu próprio negócio continuam a aumentar. De acordo com o Bureau of Labor Statistics, 9, 6 milhões de pessoas trabalharam por sua própria conta em 2016, e esse número deverá atingir 10, 3 milhões até 2026.

Trabalhar para si mesmo pode lhe dar a capacidade Para ganhar mais dinheiro do que se você trabalha para outra pessoa, mas também significa que você tem que ter seu próprio plano de aposentadoria. Um dos planos de pensão mais populares para autônomo é o trabalho independente 401 (k). Conversamos com dois especialistas financeiros para descobrir como esses planos de pensão funcionam.

Logan Allec, CPA e proprietário do Site de Finanças Pessoais Dinheiro feito à direita, e Adam Bergman, advogado especializado em tributação e presidente da IRA Financial Confiança e IRA Financial Group, apresentou suas opiniões sobre esses planos, incluindo contribuições máximas, impostos, taxas.

A nota do editor: você está procurando um plano de aposentadoria do funcionário para o seu negócio? Preencha o questionário abaixo para nossos parceiros de fornecedores entrar em contato com informações grátis.

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O que é um plano independente 401 (k)?

Allec: Esta dieta carrega muitos nomes, Incluindo solo, individual e único k, mas todos denotam um plano de poupança de aposentadoria 401 (k) para o trabalhador independente. Você pode pagar uma quantia importante neste plano a cada ano, começar a levar as distribuições de contas após a idade de 59 anos, 5 anos.

Qual é o melhor plano de aposentadoria para um trabalhador independente?

Allec: Eu acho que para a maioria das empresas, o Solo 401 (k) é o melhor. Muitas pequenas empresas podem contribuir mais para 401 solo (k) do que um no mesmo nível de renda. Com um IRA, você só pode contribuir com US $ 6.000 (50 anos ou menos) ou 7.000 USD (50 anos ou mais) em 2019. Com um Set IRA, você não pode contribuir de cada vez como empregador e funcionário, apenas como empregador .

Quem pode ter um plano solo 401 (k)?

allec: 1. Você é obrigado a desenhar receita de um trabalho independente de seus esforços pessoais; Geralmente, você gera um produto ou fornece um serviço. Você também pode fornecer serviços como empreendedor independente, como dirigir para Uber ou trabalhar em uma base de 1099 para uma grande empresa.

2. Uma empresa de proprietário único, uma empresa de responsabilidade limitada (LLC), uma empresa S, empresa C ou uma parceria limitada pode constituir um indivíduo 401 (k).

3. Sua empresa só pode usar trabalhadores em tempo integral.

Você pode ter funcionários e abrir um único k?

allec: Você não pode ter um funcionário em tempo integral, mas você pode Use freelancers ou funcionários de meio período que não trabalham mais de 1.000 horas por ano em sua empresa. Note que todos os regimes individuais de 401 (k) não permitem funcionários a tempo parcial. Certifique-se de verificar com seu fornecedor antes de contratar funcionários.

Como você começa um desses planos 401 (k)?

Bergman: Você deve selecionar um provedor. Uma das maneiras mais comuns de estabelecer um desses planos é passar por um banco. Você geralmente não paga uma taxa por essas operações, mas suas opções de investimento são limitadas aos produtos financeiros vendidos pelo Banco ou pela instituição financeira. Você também pode passar por uma corretora. Além disso, há fornecedores de planos de 401 (k) autogerenciados, que não vendem investimentos e permitem que você estabeleça um plano autônomo 401 (k) autônomo para fazer investimentos em ativos alternativos, como propriedade. Imóveis. Além de acessar todas as outras opções de dieta disponíveis, como as contribuições de Roth e uma opção de empréstimo de US $ 50.000.

Quando devo iniciar um 401 independente (k)?

Bergman: Comece antecipadamente – Quanto mais jovem, o melhor – e ser coerente. Sempre que possível, você deseja adiar impostos em vez de pagá-los.Você também quer maximizar a quantidade de dinheiro que você vai se aposentar.

Para contribuir para o plano de um 401 solo (k) para 2018, deve ser configurado até 15 de abril de 2019. Se Você configura-o após esta data, todas as suas contribuições serão por volta de 2019.

Quanto você pode contribuir para um indivíduo 401 (k)?

allec: Os limites de contribuição incluem um elemento empregado e um elemento empregador. Você preenche esses dois papéis. Em 2019, um funcionário pode contribuir com até US $ 19.000 se ele tiver menos de 50 anos. Por 50 anos ou mais, o máximo é de US $ 25.000. A diferença de US $ 6.000 é uma disposição de captação, o que significa que os idosos podem economizar mais por sua aposentadoria.

Quanto ao componente do empregador, você pode pagar uma contribuição não seletiva (imposto dedutível) em 401 (k) correspondente a 25% do seu salário de acordo com o formulário W-2. Por exemplo, se você ganhar US $ 100.000 pagos em 2019, poderá contribuir com US $ 19.000 como funcionário e US $ 25.000 (25%) como empregador para um total de US $ 44.000. Para uma única empresa de proprietário, o componente do empregador é de 20% do seu lucro líquido de trabalho autônomo, o que corresponde à sua renda de auto-emprego, conforme relatado no Apêndice C, menos sua dedução para metade dos impostos. No trabalho independente pago.

Quando você contribuir como funcionário e empregador, o limite é definido em US $ 56.000 se tiver menos de 50 anos e a US $ 62.000 se tiver 50 anos ou mais.

estes Limites geralmente mudam a cada ano e geralmente aumentam para explicar a inflação. O aumento é geralmente um número redondo, não uma porcentagem.

Se o seu cônjuge funcionar para o seu negócio e é remunerado, ele poderá participar do Solo 401 (k) da sua empresa nos mesmos limites acima. .

Você pode pagar um montante fixo a um 401 independente (k)?

Bergman: Em geral, sim, um trabalhador independente pode pagar uma contribuição de montante fixo para um funcionário A estrutura para uma dieta, desde que tenha renda suave. No entanto, no caso de um proprietário / funcionário W-2, a contribuição de adiamento do empregado não deve exceder a renda obtida por este período de renda. No caso de contribuições do empregador do compartilhamento de lucros, estes podem ser pagos pelo empregador como um montante fixo.

Como o dinheiro ganha em um 401 independente (k)?

Bergman: De acordo com o provedor de serviços você escolhe hospedar seu plano, você pode investir em quase tudo. No entanto, se você escolher uma instituição financeira para supervisionar seu plano, você deve investir em seus produtos. Caso contrário, as oportunidades permanecem ilimitadas. Escolha o caminho tradicional com ações ou fundos mutualizados ou opte por investimentos alternativos, como imóveis, ouro ou criptografia.

Quais são as taxas associadas a um solo 401 (K)?

Allec: As taxas anuais ou manutenção dessas dietas geralmente variam entre 20 e 200 USD. Você vai pagar o mínimo se suas necessidades são simples: você não tem funcionário se separar, não há rolamento e você está pronto para investir nos produtos de uma corretora fiscal. Se seus apetites de investimento são mais interessantes, outro fornecedor pode recebê-los. Estes fornecedores geralmente cobram taxas superiores para manter seu plano, mas você também tem maior flexibilidade para suas opções de investimento e planejamento.

Um Solo 401 (k) é dedutível de impostos?

Bergman : Sim, usando os fundos da sua empresa para contribuir para o seu 401 (k), você é elegível para uma dedução para o custo do plano e seus custos de manutenção. Isso ajuda a reduzir a obrigação fiscal do seu negócio.

Posso remover fundos deste plano sem qualquer penalidade?

Bergman: Você pode emprestar até US $ 50.000 ou 50% do valor de a conta, dependendo do menor valor, para uso a uma baixa taxa de juros. Em 1º de março de 2019, a menor taxa de juros foi de 5% para a taxa preferencial. Para evitar impostos, este empréstimo deve ser reembolsado dentro de cinco anos da data e pagamentos do empréstimo deve ser realizado pelo menos uma vez por trimestre.

Quanto tempo você tem uma vez que um 401 (k) anterior seja transferir estes fundos para um novo solo 401 (k)?

Bergman: Em geral, uma vez que a empresa decidiu terminar o plano, o participante do plano geralmente terá que transferir esses fundos durante o ano da tributação, mas Isso deve ser feito assim que razoavelmente possível.

Quais são os erros mais comuns feitos por pessoas com suas dietas independentes de 401 (k)?

Allec: OverCapacity é o maior erro. Quando você descobre que você colocou muito dinheiro em seu plano, ligue para o seu fornecedor imediatamente. Eles podem ajudá-lo a retirar o valor excessivo por não ter que pagar impostos.

Outro erro comum é quebrar uma das regras de transação proibidas. Por exemplo, seu plano compra uma casa na Flórida e elogia como investimento. Se você quiser tirar uma viagem em família para a Disney World, você não pode ficar nesta casa. Depois de ter investido em ativos alternativos e violar as regras, você estará sujeito a impostos e penalidades. Certifique-se sempre de que seu fornecedor revisore as regras proibidas com você quando você abre o indivíduo 401 (k).

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