Acțiuni sociale: Banca dvs. vă obligă să vă abonați?

Exemple experimentate. O pereche de împrumutat se termină să-și împiedice înregistrarea de credit, momentul ales de managerul de clienți pentru a propune acțiunile fondului local. Toți sugerăm că acesta este procesul obișnuit. Înțelegerea: nu este negociabilă. Un alt caz: o femeie relativ bătrână se confruntă cu zelul consilierilor de clienți, care oferă acțiuni sociale cu o mulțime de împuternicire. Se termină subscrierea, bazată pe un simplu acord oral! În urma unei plângeri scrise, acest client a fost rapid rambursat.

Aceste două exemple, raportate la Cbanque, nu poate fi considerat reprezentativ. Cu toate acestea, Guvernul a analizat subiectul sub legea FIR II. Dacă este votat în stat, „toate informațiile, inclusiv comunicațiile publicitare, referitoare la acțiuni” vor trebui să prezinte conținut „exactă, clar și fără înșelătoare”. Și dacă acțiunile nu se referă la faptul că lumea bancară, „băncile mutuale și cooperative” sunt citate în continuare câteva linii, declarând că vânzarea de acțiuni trebuie avertizată. Nu sunt enumerate pe piața bursieră, acțiunile băncilor mutuale au riscul pierderii de capital (1). Și revânzarea este uneori obligatorie, cu termene limită pentru numărare în săptămâni, timpul pentru a găsi un cumpărător. 5 ani este uneori indicată în formularul de abonament.

„Băncile au alegerea clienților lor”

poate un manager de clienți să vă împingă un produs cu risc de pierdere de capital? În special prin a face o condiție pentru un împrumut imobiliar? „Nu”, a tăiat avocatul Hélène Feron-Poloni, care se specializează în apărarea economiilor și debitorilor: „Cu toate acestea, băncile au alegerea clienților lor!”, A spus altfel, o bancă poate alege să nu se implice de relații comerciale cu un individul care își refuză acțiunile. Dar ea nu are dreptul să-l obligați să se aboneze. Nuanța este subtilă. Cu toate acestea, a întrebat faptul că creditul imobiliar poate fi rezervat membrilor, rețelele mutuale respinge en bloc: „Nicio legătură între acțiunile sociale și împrumutul imobiliar”, ne-am asigurat multe dintre ele.

„Două momente privilegiate” pentru a propune

dacă nu „forțează”, cum băncile reciproce încurajează clienții lor să devină membru? Ei răspund aproape tot ceea ce abordează subiectul de la prima întâlnire și acest lucru sistematic în multe rețele. Discursul se concentrează apoi pe principiul mutualismului și al societății: „Ne apropiem de subiect la contact”, explică Michel Roux, directorul general al Federației Naționale a Băncilor Populare, rețeaua la 4 milioane de membri, pentru 9 milioane de clienți. „Suntem atașați la acest model de afaceri, bazat pe solidaritate, teritoriu și valori. Explicăm clienților pe care o dețin o parte din capitalul social, că au dreptul de vot, acces la întâlniri ale membrilor etc. Atât de multe lucruri Acest lucru nu există într-o marcă bancară non-reciprocă bancară. „

” Există două momente privilegiate pentru a propune acțiuni sociale persoanelor „, complete Corinne Chastre, economiile managerului rețelei Caisse D’Epargne: „La intrarea în deschiderea unui cont curent, unde este explicată noțiunea societății și la momentul subscrierii unui credit imobiliar, deoarece acesta este un angajament important față de client și Bancă în ceea ce privește fondurile proprii”. Sumele investite rămân limitate: „Totul depinde de capacitatea de economii. Vă sfătuim clienții noștri care nu depășesc 10 până la 15% din economiile lor și să păstreze acțiunile timp de cel puțin 5-7 ani.” Variabila conform semnelor, Cu toate acestea, suma subscripționată solicitată poate fi limitată la câteva zeci de euro.

un drept de vot și unele avantaje

În plus față de participarea la viața băncii , ce beneficii aduc fapta de a deveni membru? „Gama de oferte și servicii membrilor noștri a îmbogățit în mare măsură: broșura, cartea corporativă (un card de credit obișnuit care îi permite să abundă un fond mutual gestionat de Fondul Regional), etc.”, răspunde serviciului de comunicare al Crédit Agricole, Ceea ce pretinde 9 milioane de membri, pentru aproximativ 21 de milioane de clienți privați. Ei beneficiază, de asemenea, de „beneficii extra-bancare” ca „intrări cu rată redusă în unele monumente”.Rețelele Populaire-Caisse d’Epargne Banque (BPCE) nu au generalizat acest tip de avantaje: „Unele cutii oferă o gamă largă de broșuri corporative, dar la nivel național nu există nici o ofertă dedicată”, spune Corinne Chastre, Caisse d’Epargne . „Suntem mai mult în căutare de angajament moral.”

și avantajul financiar? Interesul, acoperit și impozitat (citiți caseta de mai jos), nu a depășit 1,89% brut în 2015, pentru anul 2014. „Prin subscrierea la acțiuni, nu cumpărăm remunerația, chiar dacă rămâne mult mai bună decât cea a Broșura A „, pledoarie Corinne Chastre. În cazul în care deținerea acțiunilor sociale nu generează o taxă, sprijinul investițional (contul dedicat, contul de acțiuni sau PEA) poate induce anumite costuri.

Cum să reacționați la un bancher insistent?

Înapoi la propunerea consultantului special, în Agenție: propunem acțiuni sociale cu insistență? Primul lucru de știut: nu sunteți „obligați” să vă abonați. Dar nu este nimic de interzicerea băncii să rezervă o rată de credit preferențială membrilor săi. Cu toate acestea, în cazul în care acordarea unui împrumut este condiționată de subscrierea acțiunilor, atunci costul de achiziție trebuie să fie integrat în rata globală efectivă (TEG), în conformitate cu jurisprudența.

În ciuda faptului că Specificitățile sale, acest produs financiar nu are dezavantaje: bilet de intrare scăzut, remunerație relativ stabilă, risc scăzut de pierdere. Pe scurt, acțiunile nu sunt în prezent cele mai rele, nici cele mai bune plasări.

o remunerație limitată. Remunerația maximă anuală a acțiunilor este limitată la rata medie de rentabilitate a obligațiilor companiilor private (TMO). Cu toate acestea, acest TMO a fost de 0,96% în prima jumătate a anului 2015 și 1,19% în al doilea. În cazul în care Bill II este adoptat în stat, plafonul ratei de remunerare a acțiunilor va fi calculat pe baza TMO a ultimilor trei ani, a crescut cu 2 puncte. Cu alte cuvinte, în contextul actual al ratei scăzute, remunerația acțiunilor ar putea deveni din nou avantajoasă.

(1) În cazul reducerii acționarului votat în Adunarea Generală sau în cazul falimentului bancă.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *